随着保险回归保障本源的监管要求落实和持续创新的发展,以往买医疗保险最被忌惮的“带病投保”正在成为现实。目前已有多家险企推出可“带病投保”的保险产品。虽前景看好,但直到现在,带病投保的市场并未成熟。

多款“带病投保”产品面市

新快报记者注意到,近年来,市面上陆续出现了多款允许“带病投保”的保险产品。

其中,水滴保与前海再保险股份有限公司于近日联合推出首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”,高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等常见慢性病患者(保险业界一般称之为“非标体”)也能投保,通过线上智能核保系统告知患病情况,可实现200多种常见病的自动加费。

此外,众惠相互保险社推出了“爱多多·肾病关爱互助计划”,关注慢性肾脏病人群(CKD),慢性肾脏病轻症阶段(1-3a期)的患者可带病投保。轻松筹旗下的保险平台Q保也面向乙肝人群推出“关爱肝”疾病保险,肝病人群身体没有恶化到严重肝纤维化都能投保,确诊肝癌即赔付。“如果近3个月没有体检,符合健康告知,即可投保,乙肝都可以投保。”关爱肝疾病保险专属客服告诉记者。

“我们通过数据可以看到,在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险,但因为身体原因无法投保的用户接近千万量级。”水滴销售副总裁李佳表示,“带病投保”是一个非常大的潜在增量市场,需要更多的覆盖非标体和带病体人群的保险产品,而且是合理加费,大部分客户能够承担得起。

保期短、限制多、保额低等问题值得关注

事实上,已病且需要较高医疗费用的人群对保险确实有着很大的需求,但“带病保险”是一个很复杂且高保额、高风险、低收益的险种,传统保险公司不愿涉及。这些试水开发定制“带病投保”产品的保险公司能否有效把控风险,满足消费者的保险需求,也成为业内关注的焦点。

新快报记者仔细查看上述几款保险条款发现,这种允许“带病投保”的产品均为一年期产品,限制条件较多,保额较低,性价比并不高。以上述“关爱肝”疾病保险产品为例,其产品宣传称“价格更加便宜,每年低至8元”,但实际保额仅为1万元;该产品还强调其“投保年龄很广”,但56周岁-60岁用户投保,保费为5560元/年,保额仅为20万元,性价比远低于一款综合型疾病保险。

根据中国居民营养与慢性病状况报告,目前我国约有3亿人确诊慢性病,这些人较难获得一般的疾病保险保障,对保险的需求更强。因此,尽管目前保险行业慢病保险仍处在试水阶段,但市场前景已被业界普遍看好。

但慢病保险才刚试水,存在覆盖面不足、保险产品供给不足的问题。“未来带病体、慢病群体可能越来越多,如何挖掘慢病群体的可保责任以及可保条件,是今后保险公司面临的重大课题。”上述人士分析指出,“带病投保”产品的开发还有很长的路要走,包括消费者后期权益的保护、精算方面等问题都有待完善,应该呼吁监管更多地去关注这个“创新”领域,前瞻性地去布局后面可能给保险市场带来的一些困难。

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