4月19日，厦门银行召开2021年度业绩发布会，并通过全景网、上证路演中心双平台全程视频直播。厦门银行管理层与券商研究所、基金公司等多家机构的投资经理、分析师，以及财经媒体进行了广泛交流。

值得一提的是，在本次业绩发布会之前，厦门银行通过年报披露，已向广大投资者交出了一份整体稳中向好、量增质优的2021年业绩答卷。财报数据显示，截至2021年末，该行资产规模突破3000亿，达到3295亿元，同比增长15.55%；发展质效不断提升，净利润同比增长19.23%；资产质量稳中向好，不良贷款率降至0.91%，拨备覆盖率达到370.64%，风险抵补能力持续增强。

2021年，是厦门银行登陆A股主板市场后的第一个完整年度，也是该行新一轮三年发展战略规划的开局之年。“多年来我们保持自身稳健经营，同时有着清晰的市场定位。作为福建省首家上市城商行，无论经营策略如何调整，服务实体经济的初心不会变。”厦门银行董事长吴世群在业绩发布会上表示。

关于该行资产质量管控、普惠金融成果、零售业务转型、对台业务发展等一系列市场关心的话题，厦门银行管理层也在发布会上一一作出回应。

夯实资产质量

风险抵补能力增强

年报数据显示，2021年厦门银行盈利水平稳健增长，实现归属于母公司股东的净利润21.69亿元，同比增长18.99%。报告期末，该行资产规模突破3000亿，达到3295亿元，同比增长15.55%，其中本外币各项贷款总额1750.40亿元，较上年末增长24.45%，资产结构不断优化，信贷占比持续提升。

在资产规模迈上新台阶的同时，厦门银行资产质量依然保持优异，稳居上市银行第一梯队。从近年的不良贷款率指标来看，该行始终保持在1%以下，2021年末不良贷款率更是创历史新低至0.91%，较年初下降0.07个百分点；拨备覆盖率达到370.64%，较年初上升2.61个百分点，风险抵补能力持续增强。

那么，在资产质量持续稳健向好的背后，厦门银行究竟采取了哪些有效的管控措施？

据厦门银行副行长兼首席风险官谢彤华介绍，近年来该行从多方面着手积极做好风险防控化解。“具体来看，在信贷投向方面，我们认真分析了经济形势和国家方针政策，从行业、客户、产品、重点领域等方面来研究制定授信政策；在授信审查方面，扎实做好授信调查、审批、授权、大数据风控等方面的工作；在贷后管理方面，我们加强资产质量日常监控和对预警户的清收化解管理，加强对风险点的动态捕捉和分析跟踪，提前处置。此外，对于已经形成的不良资产，我们多措并举、合法合规加大清收处置力度。”

谈及市场所关注的疫情对于银行资产质量的影响，谢彤华表示，从以往观察来看，该行通过延期还本付息等政策来扶持受疫情影响的企业和个人，在阶段性的疫情过后，企业产能恢复、消费市场回归正常，疫情给银行资产带来的压力便得以缓解，整体风险是可控的。今年该行也会高度关注疫情的影响，及时采取相应措施防范化解风险，让资产质量继续保持在较好的水平。

深耕普惠金融

融通地方经济血脉

与地方经济同频共振相伴二十五载，厦门银行始终用心传承普惠使命，不断提升普惠金融领域的服务质效，并将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径。

厦门银行行长吴昕颢在发布会上介绍道，截至2021年末，厦门银行全辖已有86个经营网点开办普惠金融业务，普惠型小微企业贷款余额444.35亿元，同比增长29.20%，普惠型小微企业贷款增速高于全行各项贷款增速，普惠型小微企业贷款客户数较年初增长22.17%，贷款成本也较上年有所下降。

经过多年的持续深耕，厦门银行在小微企业普惠金融服务的深度与广度方面不断提升，也受到了监管部门的肯定，连续7年获评“厦门市银行业金融机构服务小微企业优秀机构”。

据了解，该行通过机制体制建设、产品渠道创新、金融科技赋能等一系列举措，构建起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，切实满足小微企业多元化的金融需求。

一方面，厦门银行逐步完善普惠小微各项机制体制，通过加大信贷资源配置、优化激励机制等方式，有效缓解企业“融资难、融资贵”问题。例如，在小微信贷资源配置上，通过单列小微企业信贷计划，引导信贷资源向小微倾斜，单独制定普惠型小微贷款新增投放要求，对普惠型小微贷款给予重点支持，优先保证普惠型小微企业的用款额度。同时，激发客户经理营销积极性，增强小微企业融资的可获得性。

另一方面，厦门银行完成普惠小微“信贷工厂1.0版”构建工作，并搭建起了“融资+融智”的小微企业全生命周期服务体系。例如，根据小微企业发展阶段的不同，该行推出了适合初创型小微企业的创业抵押贷、简捷贷等，助力成长期小微企业的厦易贷、成长伴侣等。不仅如此，该行还利用科技赋能改变小微金融产品的服务方式，推动银行从传统线下服务向线上线下协同推进转型。

在谈及今年的信贷投放安排时，厦门银行副行长庄海波表示，“在客群方面，我们依然会聚焦包括专精特新在内的广大中小客群，通过我行新的三年战略规划中所打造的信贷工厂及供应链金融平台，为客户提供更高效率、更便捷的信贷投放。”

瞄准零售赛道

战略转型成效显现

做大零售业务，是厦门银行整体战略的“主赛道”之一。2021年，该行坚定不移深化大零售战略转型，成效进一步显现。

截至2021年末，该行零售客户220.38万户，较上年增长12.74%；其中活跃客户75.54万户，较上年增长26.70%；财富客户数13.17万户，较上年末增长20.41%，财富管理客群总体质量持续提升。

“我们零售业务转型的一个关键在于客户分层经营，这不是所谓的资产大小高低区分，因为客户在不同年龄层、不同人生阶段，金融需求是不一样的。只有对不同客群细致切割，我们才能更有针对性地为客户提供适时完整的金融服务。”厦门银行行长吴昕颢表示。

2021年末，厦门银行管理个人金融资产规模779.81亿元，较上年末增长26.13%，其中个人存款416.43亿元，增长18.68%，占该行存款总额的22.66%。过去的一年里，该行进一步完善财富产品体系，全方位提升财富客户资产配置能力。

在行长吴昕颢看来，在财富管理领域，没有任何一家银行能够提供满足客户所有需求的产品，“我们对于财富管理产品保持一个开放的态度，在市场上帮客户挑选到合适产品也是银行的责任。”

据了解，厦门银行与多家持牌金融机构开展合作，实现了固收、混合、权益、保险保障等全产品线覆盖，形成在城商行中具有竞争力的财富管理产品货架，精进客户资产配置。2021年，该行代销银行及银行理财子公司理财产品375.76亿元，增长98.12%，基金保有量较上年末增长90%，代销理财产品规模和基金保有量均创历史新高。

同时，为了精准定位财富客户需求，厦门银行在2021年还组建了总行级的财富顾问团队，构建起“1+1+N”服务体系，为客户提供更专业、全面的需求分析。

厦门银行副行长李朝晖在业绩发布会上透露，2021年该行代销理财、公私募基金及资管计划的规模占全部金融资产的比例已超过20%，接下来该行会继续扩大开放性的财富管理产品体系，同时进一步强化总行财富顾问团队建设，并着力提升分支机构及一线营销人员的资产配置能力。

此外，在零售信贷方面，2021年末厦门银行个人贷款余额667.01亿元，较上年增长24.65%，占公司贷款总额的38.11%。其中个人消费贷款余额、个人经营贷款分别较上年增长41.40%、31.65%，这两类贷款在整体个人贷款中的占比也上升至52.18%。

一系列数字的背后，是厦门银行不断地加速信贷产品迭代，优化零售贷款结构。以信用卡为例，该行通过推出银联无界数字信用卡、新增现金分期产品、优化台胞信用卡产品策略等一系列措施，进一步贴近客户的用卡习惯，满足客户灵活多样的资金需求。2021年末，该行信用卡累计发卡77.5万张，较上年增长92.4%；信用卡透支余额较上年末实现翻倍，生息资产余额占比达到34.2%。

“今年我们会成立专责的零售风险管理部门，进一步强化零售风险管理能力，助力消费贷款成为我们零售业务的一个新增长点。”行长吴昕颢表示。

融合闽台资源

升级两岸金融服务

作为大陆首家具有台资背景的城商行，对台业务是厦门银行特色化经营的重要抓手。厦门银行行长吴昕颢在业绩发布会上透露，台资企业在客户数量上仅占该行公司客户数量的5%，却贡献了12%的公司存款，此外3%的台胞客户贡献了该行2%的零售存款及6%的金融资产，台商客户价值凸显。

近年来，厦门银行在两岸金融合作方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行以及两岸金融合作样板银行。

早在2009年，厦门银行便在总行设立了台商业务部，是大陆银行中首个面向台资企业设立的专业服务机构。2021年，厦门银行大幅调整对台服务组织架构——将“台商业务部”提升为“台商金融部”，负责该行台胞、台企、台湾同业客群的统筹经营以及涉台机构的合作推动；同时，在台胞台企较多的5家分行设立管理部门——台商业务部，负责分行台商对公和零售业务的管理；在服务队伍方面，设置了台商业务专营团队和对台特色支行，进一步提升台商服务队伍的专业度。

“通过组织优化，我们希望有一个统筹的单位，能够对各个方面的客户需求做出更快速的反应。”行长吴昕颢说道，在多年来为客户服务的过程中，深刻体会到台商不仅是企业有金融需求，其个人生活、员工生活层面同样需求广泛，所以对于台商的服务，势必要做到全方位的对公零售金融服务。

据了解，为方便台商在大陆展业，厦门银行推出了两岸异地抵押融资、两岸通速汇等一系列服务。2021年，该行推出“台商流水贷”、“台商e企贷”等免抵押信用贷产品，优化台商税易贷，便利台资企业融资，助力台资企业持续稳定发展。

“2021年末，我行台企客户数相比年初增长52%；台企授信户数相比年初增长59%，是福建省台企授信户数最多的金融机构，台企贷款余额相比年初增长114%。”行长吴昕颢给出了一组数据。

另外，为便捷台胞在大陆安居，厦门银行不断完善“资金大三通”服务体系，发行大陆首张面向台胞的专属信用卡，有效解决台胞在大陆办卡门槛高、手续杂等问题。截至2021年末，该行台胞信用卡较年初增长89%，是福建省针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。

不仅如此，厦门银行还推出了大陆首个台胞专属线上化汇薪产品——“薪速汇”， 台胞通过手机银行即可将完税薪资汇至境外收款人，实现足不出户将在大陆完税的薪水汇给对岸的亲属。

在两岸同业合作上，厦门银行持续强化与台资金融机构的交流，并与台资银行联合为多家台企提供银团贷款服务，通过一系列措施不断擦亮“两岸金融合作样板银行”的特色招牌。

2022年，是厦门银行新三年战略规划实施的攻坚之年。厦门银行董事长吴世群表示，该行将保持战略定力，继续深化战略落地工作，坚守“立足地方经济、支持中小企业、面向城市居民、服务两岸台商”的市场定位，充分发挥台资背景和区位优势，稳健耕耘，坚定不移地走好高质量发展的价值创造之路。

标签： 厦门银行 小微企业 资产质量